¿Qué significa pignorar un préstamo?
Pignorar un préstamo significa dejar como garantía un bien o activo con el objetivo de asegurar la concesión del crédito o para acceder a mejores condiciones. De este modo, el prestatario puede ofrecer como aval uno o varios activos físicos o financieros que pueden pertenecer al titular del préstamo o a un tercero.
¿Qué bienes se pueden pignorar?
- Inmuebles: garajes, casas, locales.
- Vehículos: coches, motos y otros medios de transporte.
- Activos financieros: depósitos bancarios, fondos de inversión, bonos, seguros de vida con valor de ahorro.
¿Qué ocurre si se produce un impago?
En el caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones de pago, la entidad financiera podrá ejercer su derecho sobre el bien que el cliente había dejado en garantía, ya sea adjudicándoselo o vendiéndolo para recuperar el dinero prestado.
Por ejemplo, imagina que solicitas un crédito de 10 000 euros y dejas acciones valoradas en 12 000 euros como garantía pignorada. Si dejas de pagar el crédito, el banco puede vender esas acciones para recuperar ese dinero más los intereses o gastos generados.
Ventajas y desventajas de pignorar un préstamo
Estas son algunas ventajas de la pignoración:
- Seguridad tanto para el prestatario como para el acreedor: para el banco supone una garantía adicional, que reduce el riesgo de impago. Para el cliente puede traducirse en mejores condiciones, como intereses más bajos o reducción de comisiones.
- Agilidad: es una forma rápida y sencilla de acceder a financiación. Para el prestamista, la ejecución es también más rápida, ya que un depósito o seguro pignorado puede hacerse líquido de forma inmediata.
- Flexibilidad: hay muchos tipos de bienes y derechos que puedes utilizar como garantía, tanto propios como de terceras personas. Además, los costes de pignorar son, generalmente, inferiores a los de formalizar una hipoteca.
Entre los inconvenientes de pignorar préstamos, cabe señalar los siguientes:
- Limitación patrimonial: cuando ofreces en garantía un bien para pignorar un préstamo, el prestamista pasa a ser el encargado de custodiarlo. De este modo, no podrás utilizarlo mientras el contrato esté vigente, ya sea un inmueble, joyas, vehículos o depósitos bancarios.
- Riesgo de ejecución automática: en caso de impago, la entidad financiera puede ejecutar su derecho sobre el bien pignorado sin necesidad de pasar por un largo proceso judicial.
- Restricciones: cuando se solicitan importes elevados, está más difundido el empleo de garantías hipotecarias y de avales, por lo que es más sencillo encontrar este tipo de financiación.
¿Cómo hacerlo?
- Acuerdo entre las partes: lo primero es que acreedor y deudor lleguen a un acuerdo sobre qué bien se pignora y por qué valor.
- Formalización del acuerdo ante notario: el siguiente paso es formalizar la pignoración por escrito, generalmente mediante escritura pública ante notario.
- Entrega o custodia del bien: una vez firmada la pignoración, el bien puede pasar al poder del acreedor o permanecer en poder del deudor, si se trata de una prenda sin desplazamiento.
- Cumplimiento de la obligación: esto ocurre en la mayoría de los casos, se paga el préstamo y el bien vuelve a su propietario sin inconvenientes.
- Ejecución en caso de impago: si el deudor no paga o incumple el contrato, el acreedor puede ejecutar la garantía, y, si sobra dinero, el resto se devuelve al prestatario.
Como ves, es una opción más para acceder a dinero extra que se necesita de manera urgente. No obstante, revisa tu situación financiera y ten en cuenta los riesgos que asumes si optas por pignorar un préstamo. La clave de una buena salud financiera está en elegir el método de financiación que mejor se adapte a ti en cada momento.
