Hay momentos en los que necesitamos solicitar financiación, pero no logramos decidirnos por el tipo de producto que más nos conviene ante la amplia oferta que encontramos en el mercado financiero. Por regla general, en cualquier producto financiero, sea un préstamo, una hipoteca o un depósito encontraremos la referencia del TIN y de la TAE. Pero ¿en qué debemos fijarnos si queremos comparar, por ejemplo, el coste de préstamos de la misma naturaleza, pero con condiciones diferentes? ¿Qué diferencias hay entre el TIN y la TAE?
¿Qué significa TAE?
El indicador que mejor va a reflejar el coste final de una hipoteca o un préstamo, es decir, lo que habremos pagado en total por ella al final de la vida del producto, es la tasa anual equivalente, más conocida por sus siglas TAE. Se trata de un índice que se utiliza para conocer el coste de los préstamos personales e hipotecarios, los créditos, así como para tener una idea del rendimiento de los productos de ahorro. Esta cifra, incluye, además del tipo de interés nominal, los costes y comisiones que implica dicha operación, así como los plazos establecidos para la misma. Dicho de otra manera, la tasa anual equivalente es lo que pagamos en total, realmente, por una cantidad de dinero prestada.
En el año 1990, el Banco de España publicó una circular a través de la cual las entidades financieras están obligadas a informar adecuadamente sobre la TAE que aplican en sus préstamos, tanto en las ofertas de este tipo de productos como en los contratos que se suscriben con los prestatarios, a fin de garantizar una comunicación transparente.
Fórmula de la TAE
La tasa anual equivalente o tasa anual efectiva se determina en función de los siguientes parámetros:
- El tipo de interés nominal aplicable (TIN).
- El número de veces que se liquidan los intereses en el cómputo anual.
- Las comisiones y demás gastos que el usuario está obligado a pagar a la entidad financiera como contraprestación por el préstamo y los servicios asociados al mismo.
- Los impuestos.
La cifra que se obtiene es el resultado de aplicar una fórmula matemática que considera, como veíamos anteriormente, el tipo de interés nominal, el plazo de la operación, las comisiones asociadas por cancelación o amortización y los gastos de la operación. Así, la fórmula para calcular la TAE es la siguiente:
TAE=(1+ r/f)f +1
En esta ecuación, «r» es el tipo de interés nominal y «f» la frecuencia de pago de las cuotas. Con respecto a la TAE, es importante tener presente que, a mayor periodicidad de los pagos, mayor será la TAE, debido a la capitalización de los intereses.
Ejemplo TAE
A continuación, vamos a ver un ejemplo práctico de cómo calcular la TAE a partir de la cuota de un préstamo para un año por importe de 12.000 euros a un tipo de interés del 10 % anual.
- TAE de un préstamo personal por importe de 12.000 euros a un tipo del 10 % con liquidación de intereses mensual:
TAE = (1+10 % / 12)12 -1 = 10,47 %
- TAE de un préstamo personal por importe de 12.000 euros a un tipo del 10 % con liquidación de intereses anual:
TAE = (1+10 %)1 – 1 = 10 %
¿Qué es la TAE de una hipoteca?
En el caso de las hipotecas, la TAE nos sirve para equiparar dos préstamos con tipos de interés o comisiones diferentes en un porcentaje anual, cualquiera que sea el periodo de pago de las cuotas. Por ejemplo, si queremos comparar dos ofertas de hipotecas con intereses y comisiones de apertura distintos e igual plazo para ver cuál nos interesa más, la TAE de cada una de ellas nos permitirá diferenciar la más rentable, dado que esta tasa iguala el coste de todas sus condiciones.
Cómo calcular la TAE de un préstamo
La mejor forma de conocer la TAE de un préstamo es acudir a la página web del Portal del Cliente Bancario del Banco de España donde encontrarás un práctico simulador del cálculo de la TAE en un préstamo (hipotecario o personal). Tan solo tienes que incluir los siguientes datos, por lo que te recomendamos tener la oferta de la entidad bancaria a mano:
- Importe del préstamo.
- Tipo de interés nominal (TIN).
- Plazo de amortización
- Comisiones
- Prima del seguro de protección de pagos o cualquier otro seguro, en el caso de que su contratación sea obligatoria.
¿Por qué es importante conocer la TAE?
Mientras el TIN (Tipo de Interés Nominal) indica los intereses que va a recibir la entidad bancaria por prestarnos el dinero en el caso de los préstamos personales o los que percibirá el cliente cuando deposita un capital en un producto de ahorro, esta tasa no contempla los costes asociados a la operación como las comisiones o los gastos. En otras palabras, no se trata de un tipo de interés estandarizado, por lo que no nos sirve de referencia para comparar dos ofertas con características similares.
La TAE en cambio es un índice normalizado que nos facilita información sobre el coste final de un determinado producto financiero. En otras palabras, refleja el coste total a largo plazo del préstamo y su posible rentabilidad final, ya que además de la tarifa que constituye el TIN, calcula también los costes por comisiones bancarias, frecuencia de los pagos e incluso los gastos de operación del préstamo, como los seguros o los servicios asociados.
