SEPA son las siglas en inglés de Single Euro Payment Area, es decir, Zona Única de Pagos en Euros. Se trata de una red europea que permite enviar y recibir pagos en euros, tanto nacionales como transfronterizos, entre dos bancos de la eurozona en las mismas condiciones y con una regulación común dentro del territorio SEPA.
Con la llegada de la moneda única, el euro, fue necesario crear la zona SEPA para solventar los desajustes que se producían en los pagos que no se llevaban a cabo en efectivo. En esos casos, se mantenía una situación fragmentada que complicaba las transacciones, sobre todo cuando se trataba de transferencias, domiciliaciones bancarias y abonos con tarjetas de crédito. Con el fin de regular esta situación, en 2014 se creó la Zona Única de Pagos en Euros o Zona SEPA de Transferencias, que permite realizar y recibir pagos de forma rápida, segura y estandarizada.
¿Qué países incluye SEPA?
En la actualidad, SEPA está formada por 36 países miembros:
- Los 27 países que pertenecen a la Unión Europea (entre ellos se encuentran España, Francia, Alemania o Italia).
- También cuatro países que pertenecen a la Asociación Europea de Libre Comercio (Liechtenstein, Noruega, Islandia y Suiza).
- Asimismo, cuatro estados que han suscrito tratados monetarios especiales con la Unión Europea (Ciudad del Vaticano, San Marino, Mónaco y Andorra).
- Por último, el Reino Unido que a pesar de su escisión de la Unión Europea todavía es miembro de SEPA y se prevé que lo siga siendo.
¿Qué ventajas tiene?
Gracias al espacio SEPA, todas las operaciones en euros realizadas entre los países adscritos quedarán sujetas a un conjunto de reglas y condiciones homogéneas, por lo que serán procesadas con la misma facilidad, rapidez, seguridad y eficiencia con que se gestionan en los mercados nacionales. Esta plena integración económica y monetaria beneficia sobre todo a los usuarios, ya que crea unas condiciones que favorecen la competencia y la innovación:
- Los pagos se realizan por la totalidad del importe, ya que no es necesario aplicar deducciones derivadas de la gestión.
- Estos pagos contienen 140 caracteres de información que se envían al beneficiario sin modificaciones ni omisiones.
- Además, se establece un modelo único para la identificación y validación de las cuentas bancarias europeas: el IBAN (International Bank Account Number) y el BIC (Bank Identifier Code), lo que favorece la seguridad y la eficiencia en las transacciones.
- Asimismo, se establecen campos de información separados tanto para el ordenante como para el beneficiario que permiten el inicio y recepción de pagos «por cuenta de» o «a favor de», según la regulación de cada país.
- También se puede identificar los motivos del pago, gracias a la existencia de campos específicos de datos («categoría de propósito» y «propósito») en los que se indican los diferentes tipos de pago, como, por ejemplo, las nóminas o los impuestos. De este modo, la entidad ordenante o la beneficiaria podrán aplicar normas especiales en función de las características de la operación.
- Por último, se dispone de un procedimiento ágil y seguro para la recuperación de los fondos que se hayan transferido por error.
¿Cuánto tarda?
Cuando trabajamos con proveedores o clientes extranjeros, es importante saber cuánto tarda una transferencia SEPA para asegurarnos de que se cumplen los plazos establecidos en los contratos o las órdenes de compra.
Hay tres tipos de transferencia SEPA y cada uno de ellos ofrece servicios diferentes:
- Transferencia SEPA estándar: se utiliza generalmente para realizar pagos puntuales. Una vez autorizada la operación, el beneficiario suele recibir el dinero en el plazo de un día hábil.
- Transferencia SEPA inmediata: también conocida como pago SEPA inmediato, lo que caracteriza a esta operación es la rapidez, ya que en el momento que el emisor confirma la transferencia, el importe tarda menos de 10 segundos en llegar a la cuenta del beneficiario. Esto es posible gracias a que las transferencias SEPA inmediatas utilizan una ruta directa entre el banco del emisor y del receptor, sin ningún tipo de intermediario. Además, esta transacción se puede hacer las 24 horas del día, los 365 días del año.
- Adeudo directo o domiciliación SEPA: se usa para realizar transferencias programadas, como el pago de un alquiler, de un servicio o de las cuotas periódicas de un crédito. El funcionamiento es un poco diferente al de las modalidades anteriores, ya que en este caso es el beneficiario del importe el que debe solicitar la transferencia al emisor. De este modo, el receptor de la cantidad tiene que enviar una solicitud al pagador para que se pueda retirar la cantidad acordada (en otras palabras, «extraerse») de su cuenta. Para que la transferencia se haga efectiva, el emisor debe firmar un contrato en el que se autoriza al beneficiario a sacar este importe en los plazos establecidos. Existen dos tipos de adeudos directos SEPA, el adeudo directo SEPA básico, que tarda dos días hábiles; y el adeudo directo SEPA B2B, que solo está a disposición de las empresas y tarde en torno a tres días hábiles.
