Empezar a planificar el futuro cuanto antes es importante para mantener un buen nivel de vida cuando nos jubilemos. Si eres de los que les cuesta ahorrar para contar con un colchón financiero el día de mañana, contratar un plan de pensiones puede ser una buena solución. Estos instrumentos financieros, además de complementar la pensión estatal que percibamos, ofrecen una rentabilidad a largo plazo y ventajas fiscales. En esta entrada, vamos a ver en qué consiste un plan de pensiones y cuál te conviene elegir según tus necesidades.
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un instrumento de ahorro previsional que ofrece una serie de prestaciones basándose en las aportaciones de capital que sus promotores o titulares realizan. Aunque se parece a un plan de jubilación, presenta algunas diferencias. Es de carácter voluntario y trata de servir de complemento a la pensión pública que tendremos al finalizar nuestra vida laboral por las cotizaciones obligatorias a la Seguridad Social. Esta póliza permite a los beneficiarios percibir un capital o renta periódica, temporal o vitalicia, cuando se den determinados supuestos, como jubilación, viudedad, orfandad, invalidez laboral, o en situaciones de dependencia severa.
El plan de pensiones se integra en un fondo de pensiones, que, al igual que los fondos de inversión, funciona como una especie de «bolsa» de dinero que recoge las aportaciones de cada uno de los participantes. Con el capital de los diferentes planes, se adquieren activos (acciones, renta fija, deuda pública), con el objetivo de rentabilizar la inversión para que en el momento de la jubilación se obtenga un beneficio sobre el importe cedido al fondo. Una entidad gestora es la que decide las inversiones que se hacen, mientras que un banco se encarga de custodiar el dinero y los activos en los que se invierte.
Cuanto antes se empiece a aportar a un plan de pensiones, más dinero se obtendrá el día de mañana, siempre teniendo en cuenta el tipo de fondo de pensiones más indicado en cada momento. Por ejemplo, cuando se es joven, interesa más invertir en fondos de renta variable más arriesgados, pero con rentabilidades superiores. En cambio, a medida que nos hacemos mayores, los fondos de pensiones conservadores son los más convenientes. A continuación, te mostramos qué plan de pensiones elegir en función de tu perfil financiero. 
¿Qué tipos de planes existen según la política de inversión?
Según el tipo de activos en los que se invierta, los planes de pensiones se clasifican en estos cuatro tipos:
Plan de pensiones de renta fija
Estos planes de pensiones invierten el capital en activos financieros de renta fija, tanto de carácter público (estatal) como privado (empresas). Los títulos de renta fija presentan menor riesgo que otros productos financieros, pero, a su vez, tienen una rentabilidad más baja. Están indicados para trabajadores cercanos a la jubilación, ya que ofrecen mayor seguridad y estabilidad.
Plan de pensiones de renta variable
Estos planes de pensiones invierten en activos de renta variable, como acciones cotizadas. En general, suelen ofrecer una rentabilidad más alta, pero también se exponen a un mayor riesgo de pérdidas. Por este motivo, están diseñados para inversores a largo plazo, dispuestos a asumir un alto riesgo a cambio de obtener más beneficios.
Plan de pensiones de renta mixta
En este caso, los planes combinan la inversión del capital en renta variable, a la que destinan entre un 30 % y un 75 % del fondo de pensiones, y renta fija. Al tratarse de instrumentos de ahorro que equilibran el riesgo sobre la inversión, están indicados para personas entre treinta y cinco y cincuenta años que disponen de tiempo suficiente para planificar su jubilación.
Planes de pensiones garantizados
En los planes garantizados se asegura que el titular recuperará la totalidad del capital inicial invertido, siempre y cuando mantenga el dinero dentro del fondo durante todo el periodo establecido. Estos planes de pensiones conllevan un riesgo muy reducido, aunque también su rentabilidad es menor a la de otros productos de ahorro similares.
Tipos de planes de pensiones según quién lo constituye
Hay otra categorización de los planes de pensiones que se basa en los sujetos que lo constituyen, es decir, en quién es el promotor y los titulares o partícipes.
Planes de pensiones de empleo
En este caso, el promotor es una empresa que suscribe un plan al que solo pueden adherirse sus empleados. Las aportaciones económicas las puede hacer la propia compañía o bien el trabajador a título personal.
Plan para autónomos
Los planes de pensiones para autónomos están promovidos por asociaciones o federaciones de autónomos, por sindicatos, por colegios profesionales o por mutualidades de previsión social. Generalmente, a estos planes pueden adherirse personas mayores de dieciséis años con residencia en España que sean trabajadores por cuenta propia. Además de acceder a un sistema de ahorro para la jubilación, los partícipes se benefician del incremento del límite fiscal para las deducciones en el IRPF.
Plan de pensiones individual
El plan de pensiones individual lo promueve una entidad financiera y sus titulares son las personas físicas. En esta modalidad entran los ofertados por los bancos, las compañías de seguros u otras instituciones financieras.
Un plan de pensiones es un método de ahorro eficaz para disponer de una renta el día de mañana que complete la prestación por jubilación pública. Además, no hay que esperar al fin de la actividad para disfrutar de sus beneficios, ya que toda aportación que se realice al plan de pensiones individual puede desgravarse de la base imponible del IRPF hasta un máximo de 2000 euros anuales o el 30 % de los rendimientos netos del trabajo.
Lo único que debes tener en cuenta es que no podrás disponer del dinero invertido en el plan hasta que se cumplan las condiciones establecidas en el contrato, por lo general, hasta la edad de jubilación. No obstante, si entre tanto te surge un imprevisto, siempre puedes solicitar uno de nuestros préstamos personales, flexibles, sin complicaciones y 100 % online.
