¿Cómo funciona el descubierto autorizado y cuáles son sus costes?

¿Qué es un descubierto autorizado (números rojos)?

Los números rojos o descubiertos en cuenta corriente son, en definitiva, un crédito que tu banco te concede para evitar situaciones como los impagos de recibos o la falta de saldo. Puede que los hayas pactado de forma expresa con tu entidad, en cuyo caso estaríamos hablando de descubierto autorizado, o que te lo concedan automáticamente, sin contar con tu consentimiento explícito, lo que se denomina descubierto tácito.

Tipos de descubierto  

• Descubierto autorizado o expreso: Se produce cuando el banco te permite dejar la cuenta en negativo hasta un límite pactado. Está previsto en el contrato y tiene unas condiciones concretas favorables (intereses y comisiones más bajos).
• Descubierto tácito: Ocurre cuando la cuenta entra en números rojos sin autorización previa del banco, por ejemplo, al cargar un recibo sin saldo suficiente. En este caso, el banco puede aceptar el pago, pero aplicará intereses y comisiones más elevados.

¿Qué consecuencias puede tener un descubierto autorizado?

En el caso del descubierto autorizado, las condiciones del crédito están recogidas en un contrato suscrito con el banco. No obstante, tiene una serie de consecuencias económicas que debemos valorar para no abusar de este recurso financiero:

• Comisión por descubierto: La comisión por descubierto es una tarifa fija que el banco cobra por el mero hecho de que se haya producido el descubierto. Se calcula como un porcentaje sobre el dinero que la entidad ha tenido que adelantar. El Banco de España ha establecido un límite según el cual el coste total del descubierto no puede exceder 2,5 veces el interés legal del dinero. Por otro lado, hay compañías que establecen una comisión mínima que suele rondar los 15 euros, independientemente del valor del descubierto.
• Intereses de demora: El descubierto es un préstamo más, por lo que está sujeto al pago de intereses, que se calculan teniendo en cuenta el saldo deudor y los días que tardemos en devolver el importe prestado. No obstante, en el caso del descubierto autorizado, muchas compañías no aplican intereses a sus clientes si el importe utilizado se devuelve dentro del periodo de liquidación.
• Gasto por reclamación de posiciones deudoras: El banco debe comunicar oficialmente a su cliente el descubierto. Esta gestión entraña un coste fijo de entre 15 y 50 euros, dependiendo de la entidad. Algunos bancos solo aplican este recargo en los descubiertos autorizados si no se devuelve el importe prestado al finalizar el periodo de liquidación.

En resumen, un descubierto en cuenta, autorizado o no, es una forma de endeudarnos que puede sacarnos de un apuro, pero cuyo coste suele ser más elevado que otros tipos de financiación.

Evita quedarte en números rojos y, en caso de que ocurra, ingresa el dinero lo antes posible para reducir los costes del descubierto. Si tienes otras cuentas es recomendable que hagas un traspaso. También puedes utilizar la app bankintercard para llevar un control de tus próximos recibos y de tu economía en general.